mengapa anda perlu beli kereta?
Adakah ia sebagai satu kemahuan, keperluan atau kemampuan?
Daripada persoalan di atas maka timbul lagi persoalan, kriteria yang macam mana kenderaan yang harus dibeli?
Adakah kereta tersebut perlu berjenama?Adakah kereta tersebut berkeadaan mewah?Kereta tempatan ataupun import?Pentingkah kereta tersebut berkuasa tinggi atau sekadar memenuhi ruang untuk keluarga?Beli baru atau sekadar yang terpakai?
Hah!!!! Tepuk dahi Tanya hati….
Cuba renungkan cadangan di bawah ini…
Sekiranya kereta tersebut merupakan factor keperluan, ia perlu merangkumi faktor-faktor berikut:
1. Sebagai kegunaan di mana kereta tersebut:- digunakan sebagai pengangkutan harian ketempat kerja.- digunakan untuk berniaga- untuk balik kampong- untuk pergi bercuti- aktiviti social seperti ziarah
2. Bilangan ahli keluarga:- Suami dan isteri- Anak-anak- Orang tua kita jika ada
3. Ketiadaan kemudahan pengangkutan awam yang sempurna di kawasan kita:- Di mana kenderaan ini perlu digunakan sekiranya berlaku kecemasan.
Sekiranya kereta tersebut merupakan factor kemampuan, pastikan:
Pendapatan bulanan mempunyai baki bersih yang memberikan margin untuk kecemasan.Buat senarai dan kira-kira tentang perbelanjaan bulanan seperti:- Sewa rumah- Makan minum- Utiliti- Perubatan- Pakaian- Pendidikan- Perlindungan takaful- Pelaburan dan tabungan- Zakat
Formula yang harus digunakan adalah seperti berikut:
Keperluan + Kemampuan = Kenderaan
Kenderaan yang mana meliputi:
-harganya
-keadaan baru atau terpakai
-jenisnya samada sedan, van atau MPV
-kos penyelengaraan
Nisbah Kemampuan: Ukurlah baju di badan sendiri di mana untuk membeli sesuatu perlu mengikut kemampuan kita…. Jangan sesekali guna pakai “biar papa asal bergaya” alamat merana kemudian hari.
Langkah Pertama,Perlu kira Nisbah Hutang yang ada. Bagaimana?
Iaitu,
Nisbah Hutang = (Jumlah hutang / Gaji atau pendapatan ) x 100%
Sebagai Contoh ikuti kes berikut;
Jumlah kesemua hutang sebanyak RM2500, manakala pendapatan adalah sebanyak RM5000.
Jadi, Nisbah Hutang:= (2500/5000) x 100%= 50%
Rumusan di sini, sebanyak 50% daripada hasil gaji dan pendapatan digunakan untuk membayar hutang sahaja. Tidak termasuk makan minum, pakaian, kecemasan dan lain-lain lagi.
….. Aaaha! Jangan hanya sekadar pertimbangkan kadar bayaran ansuran bulanan sahaja…
Pertimbangan lain yang perlu diambil kira sebelum membeli kereta, juga termasuk:
- Kos pembaikan dan penyelenggaraan
- Kadar ketetapan cukai jalan
- Kos insuran yang perlu dijelaskan
Tempoh Pinjaman:
- Tempoh yang panjang dapat mengurangkan jumlah bayaran bulanan kepada yang lebih kecil.
-Cuba elakkan tempoh bayaran yang terlalu lama. Tempoh yang optimum adalah 5 tahun.
- Lebih lama tempoh berhutang, maka lebih banyak kita menyumbang kekayaan kepada pihak bank kerana kiraan faedah adalah berkadar tahun.
tahukah anda sekiranya jumlah pinjaman sebanyak RM30K, dengan caj 3% setahun selama 5 tahun, kita telah menyumbang RM4,500 kepada pihak bank. Jika 9 tahun, jadi nilai sumbangan kita kepada bank adalah sebanyak RM8,100. Itu baru pinjaman RM30K, apa kata kalau nilai kereta berjumlah RM100K ke atas?
Jadi, semak contoh Pengiraan pembelian kereta barikut:
Harga Kereta berjumlah = RM30,000.00
Tempoh pembiayaan = 5 tahun
Kadar Caj/keuntungan= 3%
Pendahuluan (10%) = RM3,000.00
Jadi, Pembiayaan RM30,000 – RM3,000 = RM27,000.00
Manakala, ansuran Bulanan selama 5 thn (5 x 12)= RM27,000.00 + (RM27,000 x 3% x 5)= RM517.00 sebulan
Dengan kadar bayaran RM517 sebulan, apakah kereta yang sesuai yang harus dibeli untuk keperluan kita?
Fikir-fikirkanlah, jangan bertindak mengikut nafsu mengapa anda perlu beli kereta?Adakah ia sebagai satu kemahuan, keperluan atau kemampuan?Daripada persoalan di atas maka timbul lagi persoalan, kriteria yang macam mana kenderaan yang harus dibeli?Adakah kereta tersebut perlu berjenama?Adakah kereta tersebut berkeadaan mewah?Kereta tempatan ataupun import?Pentingkah kereta tersebut berkuasa tinggi atau sekadar memenuhi ruang untuk keluarga?Beli baru atau sekadar yang terpakai?Hah!!!! Tepuk dahi Tanya hati….
Cuba renungkan cadangan di bawah ini :
Sekiranya kereta tersebut merupakan factor keperluan, ia perlu merangkumi faktor-faktor berikut:
1. Sebagai kegunaan di mana kereta tersebut:- digunakan sebagai pengangkutan harian ketempat kerja.- digunakan untuk berniaga- untuk balik kampong- untuk pergi bercuti- aktiviti social seperti ziarah
2. Bilangan ahli keluarga:- Suami dan isteri- Anak-anak, Orang tua kita jika ada
3. Ketiadaan kemudahan pengangkutan awam yang sempurna di kawasan kita. Di mana kenderaan ini perlu digunakan sekiranya berlaku kecemasan.Sekiranya kereta tersebut merupakan factor kemampuan, pastikan:Pendapatan bulanan mempunyai baki bersih yang memberikan margin untuk kecemasan.Buat senarai dan kira-kira tentang perbelanjaan bulanan seperti Sewa rumah, Makan minum, Utiliti, Perubatan, Pakaian, Pendidikan, Perlindungan takaful, Pelaburan dan tabungan, Zakat.
Formula yang harus digunakan adalah seperti berikut:
Keperluan + Kemampuan = KenderaanKenderaan yang mana meliputi:
-harganya
-keadaan baru atau terpakai
-jenisnya samada sedan, van atau MPV
-kos penyelengaraan
-bilangan kereta yang perlu
Nisbah Kemampuan, Ukurlah baju di badan sendiri di mana untuk membeli sesuatu perlu mengikut kemampuan kita…. Jangan sesekali guna pakai “biar papa asal bergaya” alamat merana kemudian hari.
Langkah Pertama, Perlu kira Nisbah Hutang yang ada. Bagaimana? Iaitu,Nisbah Hutang = (Jumlah hutang / Gaji atau pendapatan ) x 100%
Sebagai Contoh ikuti kes berikut :
-Jumlah kesemua hutang sebanyak RM2500, manakala pendapatan adalah sebanyak RM5000.
Jadi, Nisbah Hutang:= (2500/5000) x 100%= 50%
Rumusan di sini, sebanyak 50% daripada hasil gaji dan pendapatan digunakan untuk membayar hutang sahaja. Tidak termasuk makan minum, pakaian, kecemasan dan lain-lain lagi.….. Aaaha! Jangan hanya sekadar pertimbangkan kadar bayaran ansuran bulanan sahaja…Pertimbangan lain yang perlu diambil kira sebelum membeli kereta, juga termasuk:
Kos pembaikan dan penyelenggaraan :
-Kadar ketetapan cukai jalan
- Kos insuran yang perlu dijelaskan
-Tempoh Pinjaman -Tempoh yang panjang dapat mengurangkan jumlah bayaran bulanan kepada yang lebih kecil. Cuba elakkan tempoh bayaran yang terlalu lama. Tempoh yang optimum adalah 5 tahun.Lebih lama tempoh berhutang, maka lebih banyak kita menyumbang kekayaan kepada pihak bank kerana kiraan faedah adalah berkadar tahun.
Kenapa saya berkata begitu, tahukah anda sekiranya jumlah pinjaman sebanyak RM30K, dengan caj 3% setahun selama 5 tahun, kita telah menyumbang RM4,500 kepada pihak bank. Jika 9 tahun, jadi nilai sumbangan kita kepada bank adalah sebanyak RM8,100. Itu baru pinjaman RM30K, apa kata kalau nilai kereta berjumlah RM100K ke atas?
Jadi, semak contoh Pengiraan pembelian kereta barikut :
Harga Kereta berjumlah = RM30,000.00
Tempoh pembiayaan = 5 tahun
Kadar Caj/keuntungan= 3%
Pendahuluan (10%) = RM3,000.00
Jadi, PembiayaanRM30,000 – RM3,000 = RM27,000.00
Manakala, ansuran Bulanan selama 5 thn (5 x 12)= RM27,000.00 + (RM27,000 x 3% x 5)= RM517.00
sebulan.
Dengan kadar bayaran RM517 sebulan, apakah kereta yang sesuai yang harus dibeli untuk keperluan kita?Fikir-fikirkanlah, jangan bertindak mengikut nafsu
SELAMAT DATANG
~selamat datang ~
Memaparkan catatan dengan label kewangan. Papar semua catatan
Memaparkan catatan dengan label kewangan. Papar semua catatan
10/10/09
Halusi hukum MLM sebelum ghairah melabur
Dipetik drpd Harakahdaily. net Rabu 14 Februari 2007
Isu Jualan Pelbagai Peringkat atau lebih dikenali sebagai "Multi Level Marketing" (MLM) bukan perkara baru, malah ia diperdebatkan sejak sekian lama, terutama mengenai hukum halal-haramnya, apatah lagi apabila ramai yang terbabit dengan jenis perniagaan seperti ini kelihatan seperti orang yang arif tentang agama.
Tentulah atas sifat perniagaan ini yang menawarkan keuntungan berlipatkali ganda maka banyak pihak ghairan untuk melabur di dalamnya. Dari satu segi, semakin ramai umat Islam terbabit dengan perniagaan merupakan fenomena yang membanggakan, terutama dalam meningkatkan aktiviti ekonomi umat Islam.
Ya, masakan kita hanya menjadi pemerhati kepada kerancakan dunia bisnes sedangkan pihak lain menerjah mahu ke depan. Cuma, yang menjadi kemusykilan saya, apakah aktiviti MLM ini sudah dihalusi daripada segi syarak. Keuntungan memang menggiurkan tetapi bagaimana pula dengan pandangan Islam terhadapnya?
Dalam sekian banyak tulisan mengenai MLM ini saya cukup tertarik dengan pandangan seorang tokoh muda, Ustaz Zaharuddin Abdul Rahman, yang disiarkan dalam detikdaily.net pada 25 Januari lalu. Mungkin pandangannya mencetuskan polemik tetapi saya rasa elok juga diperbincangkan isu MLM ini daripada pelbagai sudut pandangan, bagi memasakkan lagi pemahaman kita mengenai jualan langsung ini.
Untuk memulakan perbincangan elok jika saya rakamkan sebahagian pandangan Zaharuddin itu, moga kita mendapat manfaat daripadanya:
Bentuk MLM yang Haram
Ada beberapa bentuk sistem MLM yang jelas keharamannya, iaitu apabila ia menggunakan sistem berikut:
1) Harga tinggi dari biasa:
Menjual produk yang diperjualbelikan dalam sistem MLM dengan harga yang jauh lebih tinggi dari harga biasa, ia adalah amat tidak digalakkan menurut Islam malah menurut sebahagian ulama, aqad seperti ini adalah terbatal. Tatkala itu, ia digelar "Gabhnun Fahisyh" menurut istilah ulama Fiqh. Hukum jualan secara ˜Ghabnun Fahisy' ini diperbezakan oleh ulama antara harus, makruh dan haram. (Durar al-Hukkam Fi Syarh Majallah al-Ahkam, klausa no 356, hlm 369).
Bagaimana Nabi SAW pernah mengisyaratkannya sebagai suatu kezaliman jika berlaku kepada orang yang tidak mengetahui selok belok harga barang. (Al-Qawaid, Ibn Rusyd, hlm 601)
2) Jualan target sebagai syarat komisyen:
Selain dari yuran yang wajib dibayar oleh ahli, pada kebiasaannya terdapat syarat yang mewajibkan ahli tersebut mencapai target jualan tertentu bagi melayakkannya mendapat apa jua komsiyen dari hasil jualan orang di bawahnya. Apabila ia gagal mencapai 'harga target' tersebut maka keahliannya akan hilang atau tiada sebarang komisyen untuknya walaupun orang bawahannya menjual dengan begitu banyak.
Semua MLM yang terlibat dengan syarat seperti ini, menyebabkan sistem MLM mereka menjadi bermasalah dari sudut Shariah kerana wujudnya unsur kezaliman terhadap ahli selain wujudnya kewajiban jualan bersyarat dengan syarat yang tidak menyebelahi ahli serta berbentuk penindasan. Seolah-olah pihak syarikat memaksanya dengan mengatakan "Anda mesti membeli atau mengekalkan penjualan peribadi sebanyak RM 500 sebulan bagi membolehkan anda mendapat hak komisyen orang bawahan anda".
Pada asasnya, komisyen yang diambil atas usaha menjual (seperti ˜brokerage fee') sesuatu barangan adalah adalah harus menurut Shariah, ia adalah pandangan ulama besar Tabi'en seperti Muhammad Ibn Sirin, ‘Ato' Bin Abi Rabah, Ibrahim an-Nakha'ie dan ramai lagi (Sohih Al-Bukhari ; Al-Musannaf, 5/242 ; Mawahibul Jalil, 4/452 ). Bagaimanapun, komisyen dalam hal MLM dan system piramdi ini boleh bertukar menjadi haram apabila:
* Diikat komisyen jualan rangkaiannya dengan sesuatu jualan olehnya, ia menimbulkan masalah dari sudut Shariah seperti unsur pemaksaan, syarat yang tidak sah dalam perwakilan dan perjudian
* Komisyen datang dari orang bawahan yang langsung tidak dikenalinya kerana sudah terlampau jauh ke bawah. Ini menjadikan orang atasan seolah-olah mendapat untung di atas angina tanpa sebarang kerja dan usaha lagi. Ia juga boleh dikelaskan sebagai broker di atas broker di atas briker di atas broker dan seterusnya.
Dalam hal berbilangnya rantaian komsiyen broker ini, menurut perbincangan saya bersama Syeikh Prof. Dr Abd Sattar Abu Ghuddah (Pakar Shariah utama dalam bidang kewangan Islam dunia di Kesatuan Ulama Fiqh Sedunia, AAOIFI, Dow Jones Islamic Index dan lain-lain) ia termasuk dalam konteks memakan harta orang lain dengan bathil selain terdapat unsur judi.
Ini adalah kerana ia seolah-olah meletakkan syarat kepada semua orang bawahan samada dengan pengetahuan mereka atau tidak, semua hasil jualan mereka akan diambil sebahagian keuntungannya untuk orang atasnya.
Sesetengahnya pula mensyaratkan 'broker' atau 'agen' untuk menjual sendiri sebanyak sekian jumlah bagi memperolehi komisyen jualan broker (ahli) di bawahnya. Dengan sebab-sebab ini, hal 'broker' atau 'agen' menjadi syubhah dan tidak lagi benar ianya disifatkan sebagai komisyen wakil atau broker yang diterima Islam.
3) Jika ahli berdaftar menyertai MLM dengan yuran tertentu, tetapi tiada sebarang produk untuk diniagakan, perniagaannya hanyalah dengan mencari orang bawahanya (downline), setiap kali ia mendapat ahli baru, maka diberikan beberapa peratus dari yuran ahi tersebut kepadanya.
Semakin banyak anggota baru bermakna semakin banyak jualah bonusnya. Ini adalah bentuk riba kerana memperdagangkan sejumlah wang untuk mendapat sejumlah lebih banyak yang lain di masa hadapan. Ia merupakan satu bentu Riba Nasiah dan Riba Al-Fadl.
Hal yang sama juga hukumnya bagi perusahaan MLM yang tidak mempunyai produk bersungguh dan berkualiti, sebaliknya produk miliknya hanyalah berupa ruangan laman web yang tidak berfaedah buat kebanyakkan orang, atau apa jua produk yang hanya dijadikan sebagai alasan pembelian.
Malah harga sebenar produknya juga adakalanya jauh dari harga yang dijual kepada ahli (sebagai contoh dijual produk web komputer, sedangkan haragnya jauh lebih tinggi dan si ahli pula tidak mempunyai komputer pun).
Pada hakikatnya, si ahli bukannya ingin membeli produk itu, tetapi untuk menyertai rangkaian serta memperolehi wang darinya. Ia juga termasuk dalam yang diharamkan. Hal membeli produk tidak benar dengan niat utama memasuki rangkaian dan mendapat untung dari rangkaian ini telah difatwakan haram oleh Majlis Fatwa Al-Lajnah Ad-Daimah Arab Saudi no 15/192-193.
4) Terdapat juga syarikat MLM yang melakukan manipulasi dalam menjual produknya, atau memaksa pembeli untuk menggunakan produknya atau yang dijual adalah barang haram. Maka MLM tersebut jelas keharamannya. Namun tidak semua MLM begini, cuma sebahagianya sahaja.
5) Terdapat juga unsur mirip "shafqatayn fi shafqah", atau bay'atayn fi bay'ah, (iaitu dua aqad jenis jual beli dalam satu) yang dilarang oleh Baginda SAW dengan pelbagai lafaz antaranya: "Rasulullah SAW melarang dari membuat dua belian (aqad) dalam satu aqad" (Riwayat Ahmad, Al-Bazzar ; Al-Haithami : perawi Ahmad adalah thiqah ; 4/84 )
Ini berlaku apabila ada sebahagian syarikat MLM yang membuka pendaftaran ahlinya, setiap ahli perlu membayar sejumlah wang disebut yuran, tidak dapat dipastikan samada yuran tersebut untuk membeli kedudukan di dalam rangkaian ataupun membeli produk.
Pada waktu yang sama, dengan termeterainya keahliannya itu, ia akan menjadi wakil pula bagi syarikat untuk merekrut ahli baru, maka tindakan MLM seperti ini, boleh dikatakan termasuk dalam kategori hadis: shafqatayn fi shafqah, atau bay'atayn fi bay'ah.
Ini kerana, dalam hal ini, orang tersebut telah dikira melakukan transaksi aqad Mu'awadat (kontrak pertukaran hak kewangan) bila membeli produk atau menjadi ahli dan dalam masa yang sama masuk dalam satu jenis aqad lagi iaitu perwakilan (untuk menjualkan produk itu kelak di samping mencari ahli baru) dengan komisyen tertentu. Maka, praktis seperti ini jelas tergolong sebagaimana hadith di atas.
Kesatuan Fiqh Sedunia (Majma' Fiqh Islami) pernah mengeluarkan fatwa ke atas satu bentuk perniagaan MLM jenama PT Biznas yang disifatkan sebagai haram kerana ia adalah salah satu bentuk perjudian. Selain itu, keputusan itu juga menafikan bahawa komisyen yang digunakan adalah komisyen atau upah 'brokerage' sebagaimana didakwa. (Rujuk keputusan nombor 3/24, 17 Julai 2003).
Selain itu, Syeikh Salim Al-Hilali pernah mengeluarkan fatwa pengharaman dengan katanya : "Banyak pertanyaan berkenaan perniagaan yang diminati ramai. Yang secara umum gambarannya adalah mengikuti kaedah piramid dalam sistem pemasarannya, dengan cara setiap anggota harus mencari ahli-ahli baru dan demikian selanjutnya. Setiap anggota membayar yuran pada syarikat dengan jumlah tertentu dengan angan-angan mendapat bonus, semakin banyak anggota dan memasarkan produknya maka akan semakin banyak bonus yang dijanjikan.
Sebenarnya kebanyakan anggota MLM yang menyertai cara ini adalah hasil motivasi bonus yang dijanjikan tersebut dengan harapan agar cepat kaya dalam waktu yang sesingkat mungkin, padahal ia langsung tidak menginginkan produknya.
__________________
alquran petunjuk jalan
Isu Jualan Pelbagai Peringkat atau lebih dikenali sebagai "Multi Level Marketing" (MLM) bukan perkara baru, malah ia diperdebatkan sejak sekian lama, terutama mengenai hukum halal-haramnya, apatah lagi apabila ramai yang terbabit dengan jenis perniagaan seperti ini kelihatan seperti orang yang arif tentang agama.
Tentulah atas sifat perniagaan ini yang menawarkan keuntungan berlipatkali ganda maka banyak pihak ghairan untuk melabur di dalamnya. Dari satu segi, semakin ramai umat Islam terbabit dengan perniagaan merupakan fenomena yang membanggakan, terutama dalam meningkatkan aktiviti ekonomi umat Islam.
Ya, masakan kita hanya menjadi pemerhati kepada kerancakan dunia bisnes sedangkan pihak lain menerjah mahu ke depan. Cuma, yang menjadi kemusykilan saya, apakah aktiviti MLM ini sudah dihalusi daripada segi syarak. Keuntungan memang menggiurkan tetapi bagaimana pula dengan pandangan Islam terhadapnya?
Dalam sekian banyak tulisan mengenai MLM ini saya cukup tertarik dengan pandangan seorang tokoh muda, Ustaz Zaharuddin Abdul Rahman, yang disiarkan dalam detikdaily.net pada 25 Januari lalu. Mungkin pandangannya mencetuskan polemik tetapi saya rasa elok juga diperbincangkan isu MLM ini daripada pelbagai sudut pandangan, bagi memasakkan lagi pemahaman kita mengenai jualan langsung ini.
Untuk memulakan perbincangan elok jika saya rakamkan sebahagian pandangan Zaharuddin itu, moga kita mendapat manfaat daripadanya:
Bentuk MLM yang Haram
Ada beberapa bentuk sistem MLM yang jelas keharamannya, iaitu apabila ia menggunakan sistem berikut:
1) Harga tinggi dari biasa:
Menjual produk yang diperjualbelikan dalam sistem MLM dengan harga yang jauh lebih tinggi dari harga biasa, ia adalah amat tidak digalakkan menurut Islam malah menurut sebahagian ulama, aqad seperti ini adalah terbatal. Tatkala itu, ia digelar "Gabhnun Fahisyh" menurut istilah ulama Fiqh. Hukum jualan secara ˜Ghabnun Fahisy' ini diperbezakan oleh ulama antara harus, makruh dan haram. (Durar al-Hukkam Fi Syarh Majallah al-Ahkam, klausa no 356, hlm 369).
Bagaimana Nabi SAW pernah mengisyaratkannya sebagai suatu kezaliman jika berlaku kepada orang yang tidak mengetahui selok belok harga barang. (Al-Qawaid, Ibn Rusyd, hlm 601)
2) Jualan target sebagai syarat komisyen:
Selain dari yuran yang wajib dibayar oleh ahli, pada kebiasaannya terdapat syarat yang mewajibkan ahli tersebut mencapai target jualan tertentu bagi melayakkannya mendapat apa jua komsiyen dari hasil jualan orang di bawahnya. Apabila ia gagal mencapai 'harga target' tersebut maka keahliannya akan hilang atau tiada sebarang komisyen untuknya walaupun orang bawahannya menjual dengan begitu banyak.
Semua MLM yang terlibat dengan syarat seperti ini, menyebabkan sistem MLM mereka menjadi bermasalah dari sudut Shariah kerana wujudnya unsur kezaliman terhadap ahli selain wujudnya kewajiban jualan bersyarat dengan syarat yang tidak menyebelahi ahli serta berbentuk penindasan. Seolah-olah pihak syarikat memaksanya dengan mengatakan "Anda mesti membeli atau mengekalkan penjualan peribadi sebanyak RM 500 sebulan bagi membolehkan anda mendapat hak komisyen orang bawahan anda".
Pada asasnya, komisyen yang diambil atas usaha menjual (seperti ˜brokerage fee') sesuatu barangan adalah adalah harus menurut Shariah, ia adalah pandangan ulama besar Tabi'en seperti Muhammad Ibn Sirin, ‘Ato' Bin Abi Rabah, Ibrahim an-Nakha'ie dan ramai lagi (Sohih Al-Bukhari ; Al-Musannaf, 5/242 ; Mawahibul Jalil, 4/452 ). Bagaimanapun, komisyen dalam hal MLM dan system piramdi ini boleh bertukar menjadi haram apabila:
* Diikat komisyen jualan rangkaiannya dengan sesuatu jualan olehnya, ia menimbulkan masalah dari sudut Shariah seperti unsur pemaksaan, syarat yang tidak sah dalam perwakilan dan perjudian
* Komisyen datang dari orang bawahan yang langsung tidak dikenalinya kerana sudah terlampau jauh ke bawah. Ini menjadikan orang atasan seolah-olah mendapat untung di atas angina tanpa sebarang kerja dan usaha lagi. Ia juga boleh dikelaskan sebagai broker di atas broker di atas briker di atas broker dan seterusnya.
Dalam hal berbilangnya rantaian komsiyen broker ini, menurut perbincangan saya bersama Syeikh Prof. Dr Abd Sattar Abu Ghuddah (Pakar Shariah utama dalam bidang kewangan Islam dunia di Kesatuan Ulama Fiqh Sedunia, AAOIFI, Dow Jones Islamic Index dan lain-lain) ia termasuk dalam konteks memakan harta orang lain dengan bathil selain terdapat unsur judi.
Ini adalah kerana ia seolah-olah meletakkan syarat kepada semua orang bawahan samada dengan pengetahuan mereka atau tidak, semua hasil jualan mereka akan diambil sebahagian keuntungannya untuk orang atasnya.
Sesetengahnya pula mensyaratkan 'broker' atau 'agen' untuk menjual sendiri sebanyak sekian jumlah bagi memperolehi komisyen jualan broker (ahli) di bawahnya. Dengan sebab-sebab ini, hal 'broker' atau 'agen' menjadi syubhah dan tidak lagi benar ianya disifatkan sebagai komisyen wakil atau broker yang diterima Islam.
3) Jika ahli berdaftar menyertai MLM dengan yuran tertentu, tetapi tiada sebarang produk untuk diniagakan, perniagaannya hanyalah dengan mencari orang bawahanya (downline), setiap kali ia mendapat ahli baru, maka diberikan beberapa peratus dari yuran ahi tersebut kepadanya.
Semakin banyak anggota baru bermakna semakin banyak jualah bonusnya. Ini adalah bentuk riba kerana memperdagangkan sejumlah wang untuk mendapat sejumlah lebih banyak yang lain di masa hadapan. Ia merupakan satu bentu Riba Nasiah dan Riba Al-Fadl.
Hal yang sama juga hukumnya bagi perusahaan MLM yang tidak mempunyai produk bersungguh dan berkualiti, sebaliknya produk miliknya hanyalah berupa ruangan laman web yang tidak berfaedah buat kebanyakkan orang, atau apa jua produk yang hanya dijadikan sebagai alasan pembelian.
Malah harga sebenar produknya juga adakalanya jauh dari harga yang dijual kepada ahli (sebagai contoh dijual produk web komputer, sedangkan haragnya jauh lebih tinggi dan si ahli pula tidak mempunyai komputer pun).
Pada hakikatnya, si ahli bukannya ingin membeli produk itu, tetapi untuk menyertai rangkaian serta memperolehi wang darinya. Ia juga termasuk dalam yang diharamkan. Hal membeli produk tidak benar dengan niat utama memasuki rangkaian dan mendapat untung dari rangkaian ini telah difatwakan haram oleh Majlis Fatwa Al-Lajnah Ad-Daimah Arab Saudi no 15/192-193.
4) Terdapat juga syarikat MLM yang melakukan manipulasi dalam menjual produknya, atau memaksa pembeli untuk menggunakan produknya atau yang dijual adalah barang haram. Maka MLM tersebut jelas keharamannya. Namun tidak semua MLM begini, cuma sebahagianya sahaja.
5) Terdapat juga unsur mirip "shafqatayn fi shafqah", atau bay'atayn fi bay'ah, (iaitu dua aqad jenis jual beli dalam satu) yang dilarang oleh Baginda SAW dengan pelbagai lafaz antaranya: "Rasulullah SAW melarang dari membuat dua belian (aqad) dalam satu aqad" (Riwayat Ahmad, Al-Bazzar ; Al-Haithami : perawi Ahmad adalah thiqah ; 4/84 )
Ini berlaku apabila ada sebahagian syarikat MLM yang membuka pendaftaran ahlinya, setiap ahli perlu membayar sejumlah wang disebut yuran, tidak dapat dipastikan samada yuran tersebut untuk membeli kedudukan di dalam rangkaian ataupun membeli produk.
Pada waktu yang sama, dengan termeterainya keahliannya itu, ia akan menjadi wakil pula bagi syarikat untuk merekrut ahli baru, maka tindakan MLM seperti ini, boleh dikatakan termasuk dalam kategori hadis: shafqatayn fi shafqah, atau bay'atayn fi bay'ah.
Ini kerana, dalam hal ini, orang tersebut telah dikira melakukan transaksi aqad Mu'awadat (kontrak pertukaran hak kewangan) bila membeli produk atau menjadi ahli dan dalam masa yang sama masuk dalam satu jenis aqad lagi iaitu perwakilan (untuk menjualkan produk itu kelak di samping mencari ahli baru) dengan komisyen tertentu. Maka, praktis seperti ini jelas tergolong sebagaimana hadith di atas.
Kesatuan Fiqh Sedunia (Majma' Fiqh Islami) pernah mengeluarkan fatwa ke atas satu bentuk perniagaan MLM jenama PT Biznas yang disifatkan sebagai haram kerana ia adalah salah satu bentuk perjudian. Selain itu, keputusan itu juga menafikan bahawa komisyen yang digunakan adalah komisyen atau upah 'brokerage' sebagaimana didakwa. (Rujuk keputusan nombor 3/24, 17 Julai 2003).
Selain itu, Syeikh Salim Al-Hilali pernah mengeluarkan fatwa pengharaman dengan katanya : "Banyak pertanyaan berkenaan perniagaan yang diminati ramai. Yang secara umum gambarannya adalah mengikuti kaedah piramid dalam sistem pemasarannya, dengan cara setiap anggota harus mencari ahli-ahli baru dan demikian selanjutnya. Setiap anggota membayar yuran pada syarikat dengan jumlah tertentu dengan angan-angan mendapat bonus, semakin banyak anggota dan memasarkan produknya maka akan semakin banyak bonus yang dijanjikan.
Sebenarnya kebanyakan anggota MLM yang menyertai cara ini adalah hasil motivasi bonus yang dijanjikan tersebut dengan harapan agar cepat kaya dalam waktu yang sesingkat mungkin, padahal ia langsung tidak menginginkan produknya.
__________________
alquran petunjuk jalan
3/09/09
KWSP VS Pencen
Utusan Malaysia
SEREMBAN 25 Okt. - Seramai 43,000 kakitangan kerajaan yang mengambil opsyen Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) berkemungkinan diberi peluang sekali lagi untuk membuat pilihan menyertai skim pencen.
Presiden Kongres Kesatuan Pekerja-Pekerja Dalam Perkhidmatan Awam (CUEPACS), Omar Osman berkata, perkara itu telah dikemukakan kepada Jabatan Perkhidmatan Awam (JPA) untuk dipertimbangkan supaya kakitangan terbabit mendapat kembali nikmat dalam opsyen pencen.
''CUEPACS menyedari nasib 43,000 kakitangan kerajaan yang memilih opsyen KWSP yang tidak mendapat tiga perkara berbanding mereka yang memilih opsyen pencen.
''Tiga perkara itu ialah tiada kad persaraan, tiada kemudahan perubatan selepas bersara dan tiada gratuiti. Mereka kini berhadapan kebimbangan," kata beliau kepada pemberita di sini malam tadi.
Itulah sebahagian daripada petikan akhbar yang amat menarik minat saya. Sebagai salah seorang yang telah memilih Skim KWSP, kini amat terasa nilai simpanan yang ada sebenarnya tidak seberapa.
Ketika memilih skim ini, kami dimaklumkan akan kelebihan mempunyai tabungan yang menjangkau RM300,000.00. Nilai itu pada tahun 90-an amat besar dan banyak benda yang boleh dilakukan.
Kini, RM300,000.00 tidaklah sebanyak mana, hanya harga sebuah rumah banglo dua tingkat dengan keluasan tanah yang terbatas di bandaraya Alor Setar. Kalau inilah nilainya, bagaimana 15 tahun lagi, ketika saya memasuki umur persaraan?
Malah ketika memilih, ramai antara kami yang tidak sedar gratuiti tidak diberi dan kemudahan perubatan ditamatkan sebaik sahaja bersara.
Hanya setelah menyertai NUTP baru saya sedar kesan pilihan yang dilakukan dan sudah terlambat untuk diubah semula.
Sebenarnya, saya tidak risau tentang perbelanjaan selepas persaraan, cuma yang dirisaukan peningkatan harga barang dan kos pengajian anak-anak ketika itu sudah pasti berlipat ganda berbanding sekarang.
Berikut dipaparkan perbandingan antara kedua-dua skim tersebut:
JIKA MEMILIH PENCEN
1. GANJARAN PERKHIDMATAN
7.5% X Jumlah Bulan PErkhidamatan X Gaji Akhir
2. PENCEN BULANAN
1/600 X Jumlah Bulan Perkhidmatan X Gaji Akhir
(Tertakluk kepada pencen maksimum setengah daripada gaji akhir)
3. Faedah Perubatan untuk suami / isteri , anak kurang
upaya, anak bawah 18 tahun atau masih dalam institusi pendidikan dan ibubapa
* Ibubapa hanya semasa pegawai dalam perkhidmatan
4. Pencen Terbitan untuk balu / duda / anak.
JIKA MEMILIH KWSP
1. Caruman KWSP bulanan mengikut kadar untuk majikan (12 %) dan pekerja (11 %)
2. Menerima semua faedah dalam SSM seperti guru lain semasa dalam perkhidmatan
3. Hilang faedah perubatan apabila bersara.
4. Tidak ada bayaran ganjaran pencen bulanan.
5. Terpaksa membayar balik baki pinjaman perumahan sekaligus apabila bersara.
Bila difikirkan, itulah yang memeningkan kepala walaupun tidak pasti umur hayat ini sampai ke tahap itu atau tidak.
SEREMBAN 25 Okt. - Seramai 43,000 kakitangan kerajaan yang mengambil opsyen Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) berkemungkinan diberi peluang sekali lagi untuk membuat pilihan menyertai skim pencen.
Presiden Kongres Kesatuan Pekerja-Pekerja Dalam Perkhidmatan Awam (CUEPACS), Omar Osman berkata, perkara itu telah dikemukakan kepada Jabatan Perkhidmatan Awam (JPA) untuk dipertimbangkan supaya kakitangan terbabit mendapat kembali nikmat dalam opsyen pencen.
''CUEPACS menyedari nasib 43,000 kakitangan kerajaan yang memilih opsyen KWSP yang tidak mendapat tiga perkara berbanding mereka yang memilih opsyen pencen.
''Tiga perkara itu ialah tiada kad persaraan, tiada kemudahan perubatan selepas bersara dan tiada gratuiti. Mereka kini berhadapan kebimbangan," kata beliau kepada pemberita di sini malam tadi.
Itulah sebahagian daripada petikan akhbar yang amat menarik minat saya. Sebagai salah seorang yang telah memilih Skim KWSP, kini amat terasa nilai simpanan yang ada sebenarnya tidak seberapa.
Ketika memilih skim ini, kami dimaklumkan akan kelebihan mempunyai tabungan yang menjangkau RM300,000.00. Nilai itu pada tahun 90-an amat besar dan banyak benda yang boleh dilakukan.
Kini, RM300,000.00 tidaklah sebanyak mana, hanya harga sebuah rumah banglo dua tingkat dengan keluasan tanah yang terbatas di bandaraya Alor Setar. Kalau inilah nilainya, bagaimana 15 tahun lagi, ketika saya memasuki umur persaraan?
Malah ketika memilih, ramai antara kami yang tidak sedar gratuiti tidak diberi dan kemudahan perubatan ditamatkan sebaik sahaja bersara.
Hanya setelah menyertai NUTP baru saya sedar kesan pilihan yang dilakukan dan sudah terlambat untuk diubah semula.
Sebenarnya, saya tidak risau tentang perbelanjaan selepas persaraan, cuma yang dirisaukan peningkatan harga barang dan kos pengajian anak-anak ketika itu sudah pasti berlipat ganda berbanding sekarang.
Berikut dipaparkan perbandingan antara kedua-dua skim tersebut:
JIKA MEMILIH PENCEN
1. GANJARAN PERKHIDMATAN
7.5% X Jumlah Bulan PErkhidamatan X Gaji Akhir
2. PENCEN BULANAN
1/600 X Jumlah Bulan Perkhidmatan X Gaji Akhir
(Tertakluk kepada pencen maksimum setengah daripada gaji akhir)
3. Faedah Perubatan untuk suami / isteri , anak kurang
upaya, anak bawah 18 tahun atau masih dalam institusi pendidikan dan ibubapa
* Ibubapa hanya semasa pegawai dalam perkhidmatan
4. Pencen Terbitan untuk balu / duda / anak.
JIKA MEMILIH KWSP
1. Caruman KWSP bulanan mengikut kadar untuk majikan (12 %) dan pekerja (11 %)
2. Menerima semua faedah dalam SSM seperti guru lain semasa dalam perkhidmatan
3. Hilang faedah perubatan apabila bersara.
4. Tidak ada bayaran ganjaran pencen bulanan.
5. Terpaksa membayar balik baki pinjaman perumahan sekaligus apabila bersara.
Bila difikirkan, itulah yang memeningkan kepala walaupun tidak pasti umur hayat ini sampai ke tahap itu atau tidak.
30/08/09
KELEBIHAN ASB
ASB yg terbaik dan selamat di dunia
Mari kita fikir-fikirkan persoalan berikut:
1. Banyak-banyak bank di Malaysia, bank manakah dan pelaburan apakah yang boleh memberi kita dividen sehingga 7% hingga 10% tanpa dikenakan sebarang caj-caj tambahan 3% hingga 5% semasa memulakan pelaburan?
2. Banyak-banyak simpanan, simpanan apakah secara tidak langsung ia merupakan simpanan berbentuk pelaburan? Dan wang simpanan/pelabuaran tersebut boleh dikeluarkan dalam tempoh 24 jam tanpa perlu melepasi tempoh bertenang selama 2 – 3 minggu?
3. Pelaburan apakah yang akan memberikan kesan kecairan (liquidity) yang cepat dan memberikan nilai bersih (net value) yang tinggi?Jawapannya mudah. Hanya satu jawapan sahaja yang boleh merangkumi persoalan di atas iaitu instrument Simpanan/Pelaburan ASB.
Persoalannya, kenapa perlu simpan dalam buku pelaburan ASB? Kenapa bukan dalam akaun simpanan bank-bank yang ada di Malaysia?
Alasan persoalan pertama, memang kita sudah sedia maklum bahawa simpanan ASB ini dijamin oleh kerajaan. Manakala, dividen yang diberikan sentiasa berada paras 7% hingga 9% setahun. Tambahan pula, tiada sebarang caj tambahan dikenakan semasa memulakan pelaburan.Tidak seperti sesetengah unit amanah yang dikeluarkan oleh pihak bank-bank Malaysia, yang mana akan mengenakan caj memulakan pelaburan sebanyak 3% hingga 5% setahun. Erti kata lain, permulaan pelaburan kita sudah rugi sebanyak 3% hingga 5%. Ini bermakna kita perlu meletakkan satu keyakinan yang tinggi dan berdoa agar perlaburan kita itu mesti melebihi 12% - 13% setahun agar ia boleh menyamai pelaburan ASB. Tetapi, sekiranya dividen yang diberikan itu berada di bawah paras 12% - 13%, ini bermakna pelaburan ASB adalah lebih baik daripada unit amanah yang dikeluarkan oleh bank-bank tersebut. Sebabnya, keuntungan terlalu minimum diberikan oleh pihak bank kepada pelabur.
Alasan persoalan kedua, simpanan yang dibuat dalam ASB merupakan satu pelaburan.
Kenapa? Sebabnya, sekirannya berlaku kecemasan atau waktu-waktu terdesak, penyimpan boleh mengeluarkan wang tersebut dalam masa 24 jam tanpa perlu menunggu 2 – 3 minggu masa bertenang. Manakala, sekiranya simpanan itu sudah berusia 1 bulan, penyimpan tersebut layak dianugerahkan dividen untuk bulan tersebut secara peratusan purata dividen tahunan.Alasan persoalan ketiga, ramai orang kita tidak mengetahui hal ini. Selain daripada properties (Rumah kedai, rumah dan hartanah), sijil ASB juga boleh dicarikan dengan mencagarkannya di bank-bank tempatan untuk mendapatkan pinjaman dalam bentuk Overdraft Bank.
Tahukah anda, pihak bank hanya mampu memberi pinjaman sebanyak 60% - 80% ke atas nilai berbayar pada sesuatu properties dalam bentuk Overdraft Bank. Manakala prosesnya pula, memakan masa yang lama sehingga mencecah 3 – 4 bulan.Tidak seperti Sijil ASB, nilai tertentu yang ada pada sijil tersebut, pihak bank berani memberi kemudahan Overdraft Bank sebanyak 90% - 95% ke atas nilai sijil yang dicagarkan. Tambahan pula, proses menyiapkan overdraft tersebut hanya berlaku 3-4 minggu sahaja. Dengan terwujudnya overdraft bank, maka kita boleh gunakannya untuk membayar hutang (terutama hutang-hutang yang kritikal di mana kadar faedah yang tinggi seperti hutang kad kredit, hutang “ah-long” dll), untuk dana kecemasan dan sebagai alat untuk memaksimumkan simpanan.
Tahukah anda, bahawa sesetengah bank di Malaysia ada mengeluarkan Unit Amanah (amanah fund, unit trust, matual fund atau lain-lain fund lagi) dalam bentuk sijil, tetapi bank yang mengeluarkan sijil tersebut tidak sudi untuk menerima cagaran tersebut untuk dicairkan dalam bentuk overdraft bank. Kenapa?..... Tepuk dahi tanya hati.Macam mana? Menarik?Usah fikir lagi, mulakan menyimpan untuk masa depan yang cerah dan sempurna.
Mari kita fikir-fikirkan persoalan berikut:
1. Banyak-banyak bank di Malaysia, bank manakah dan pelaburan apakah yang boleh memberi kita dividen sehingga 7% hingga 10% tanpa dikenakan sebarang caj-caj tambahan 3% hingga 5% semasa memulakan pelaburan?
2. Banyak-banyak simpanan, simpanan apakah secara tidak langsung ia merupakan simpanan berbentuk pelaburan? Dan wang simpanan/pelabuaran tersebut boleh dikeluarkan dalam tempoh 24 jam tanpa perlu melepasi tempoh bertenang selama 2 – 3 minggu?
3. Pelaburan apakah yang akan memberikan kesan kecairan (liquidity) yang cepat dan memberikan nilai bersih (net value) yang tinggi?Jawapannya mudah. Hanya satu jawapan sahaja yang boleh merangkumi persoalan di atas iaitu instrument Simpanan/Pelaburan ASB.
Persoalannya, kenapa perlu simpan dalam buku pelaburan ASB? Kenapa bukan dalam akaun simpanan bank-bank yang ada di Malaysia?
Alasan persoalan pertama, memang kita sudah sedia maklum bahawa simpanan ASB ini dijamin oleh kerajaan. Manakala, dividen yang diberikan sentiasa berada paras 7% hingga 9% setahun. Tambahan pula, tiada sebarang caj tambahan dikenakan semasa memulakan pelaburan.Tidak seperti sesetengah unit amanah yang dikeluarkan oleh pihak bank-bank Malaysia, yang mana akan mengenakan caj memulakan pelaburan sebanyak 3% hingga 5% setahun. Erti kata lain, permulaan pelaburan kita sudah rugi sebanyak 3% hingga 5%. Ini bermakna kita perlu meletakkan satu keyakinan yang tinggi dan berdoa agar perlaburan kita itu mesti melebihi 12% - 13% setahun agar ia boleh menyamai pelaburan ASB. Tetapi, sekiranya dividen yang diberikan itu berada di bawah paras 12% - 13%, ini bermakna pelaburan ASB adalah lebih baik daripada unit amanah yang dikeluarkan oleh bank-bank tersebut. Sebabnya, keuntungan terlalu minimum diberikan oleh pihak bank kepada pelabur.
Alasan persoalan kedua, simpanan yang dibuat dalam ASB merupakan satu pelaburan.
Kenapa? Sebabnya, sekirannya berlaku kecemasan atau waktu-waktu terdesak, penyimpan boleh mengeluarkan wang tersebut dalam masa 24 jam tanpa perlu menunggu 2 – 3 minggu masa bertenang. Manakala, sekiranya simpanan itu sudah berusia 1 bulan, penyimpan tersebut layak dianugerahkan dividen untuk bulan tersebut secara peratusan purata dividen tahunan.Alasan persoalan ketiga, ramai orang kita tidak mengetahui hal ini. Selain daripada properties (Rumah kedai, rumah dan hartanah), sijil ASB juga boleh dicarikan dengan mencagarkannya di bank-bank tempatan untuk mendapatkan pinjaman dalam bentuk Overdraft Bank.
Tahukah anda, pihak bank hanya mampu memberi pinjaman sebanyak 60% - 80% ke atas nilai berbayar pada sesuatu properties dalam bentuk Overdraft Bank. Manakala prosesnya pula, memakan masa yang lama sehingga mencecah 3 – 4 bulan.Tidak seperti Sijil ASB, nilai tertentu yang ada pada sijil tersebut, pihak bank berani memberi kemudahan Overdraft Bank sebanyak 90% - 95% ke atas nilai sijil yang dicagarkan. Tambahan pula, proses menyiapkan overdraft tersebut hanya berlaku 3-4 minggu sahaja. Dengan terwujudnya overdraft bank, maka kita boleh gunakannya untuk membayar hutang (terutama hutang-hutang yang kritikal di mana kadar faedah yang tinggi seperti hutang kad kredit, hutang “ah-long” dll), untuk dana kecemasan dan sebagai alat untuk memaksimumkan simpanan.
Tahukah anda, bahawa sesetengah bank di Malaysia ada mengeluarkan Unit Amanah (amanah fund, unit trust, matual fund atau lain-lain fund lagi) dalam bentuk sijil, tetapi bank yang mengeluarkan sijil tersebut tidak sudi untuk menerima cagaran tersebut untuk dicairkan dalam bentuk overdraft bank. Kenapa?..... Tepuk dahi tanya hati.Macam mana? Menarik?Usah fikir lagi, mulakan menyimpan untuk masa depan yang cerah dan sempurna.
29/08/09
HARUS LABUR ASB,ASN
Labur ASB, ASN harus – Majlis Fatwa Kebangsaan
KUALA TERENGGANU 3 Feb.
– Majlis Fatwa Kebangsaan memutuskan pelaburan dalam Amanah Saham Nasional (ASN) dan Amanah Saham Bumiputera (ASB) serta penerimaan dividen dengan bonus pelaburan itu diharuskan dari segi hukum syarak.
Pengerusinya, Prof. Datuk Dr. Abdul Shukor Husin berkata, pihaknya mendapati pelaburan berkenaan dibenarkan dalam Islam selepas meneliti dan mempertimbangkan maslahatnya (faedah).
Katanya, ia turut meliputi dividen atau bonus yang diberikan kepada mereka yang melabur dalam ASB dan ASN.
‘‘Masyarakat Islam kini tidak perlu ragu-ragu lagi dengan status pelaburan dalam ASB dan ASN serta dividen yang mereka terima hasil daripada pelaburan ini,” katanya.
Beliau berkata demikian kepada pemberita selepas mempengerusikan Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaan bagi Hal Ehwal Agama Islam Malaysia Kali ke-80 di sini hari ini.
Muzakarah yang berlangsung selama tiga hari dan berakhir hari ini turut dihadiri Setiausaha majlis itu, Datuk Wan Mohamad Sheikh Abdul Aziz dan 14 mufti dari seluruh negara.
Abdul Shukor berkata, muzakarah itu juga memutuskan pembangunan ke atas tanah wakaf am dan khas diharuskan jika ia mengekalkan niat asal pewakaf.
‘‘Pembangunan tanah wakaf khususnya, masjid dengan tambahan projek pembangunan serta beberapa penambahbaikan dibolehkan tetapi ia hendaklah berdasarkan keperluan yang ditentukan oleh wali amri iaitu majlis agama atau kerajaan negeri terbabit,” katanya.
Dalam pada itu, beliau memberitahu, muzakarah itu turut memutuskan pemakaian lambang agama lain oleh masyarakat Islam adalah dilarang.
‘‘Umat Islam dilarang memakai atau menggunakan lambang-lambang agama lain jika ia dinyatakan atau tertera dengan jelas,” katanya.
KUALA TERENGGANU 3 Feb.
– Majlis Fatwa Kebangsaan memutuskan pelaburan dalam Amanah Saham Nasional (ASN) dan Amanah Saham Bumiputera (ASB) serta penerimaan dividen dengan bonus pelaburan itu diharuskan dari segi hukum syarak.
Pengerusinya, Prof. Datuk Dr. Abdul Shukor Husin berkata, pihaknya mendapati pelaburan berkenaan dibenarkan dalam Islam selepas meneliti dan mempertimbangkan maslahatnya (faedah).
Katanya, ia turut meliputi dividen atau bonus yang diberikan kepada mereka yang melabur dalam ASB dan ASN.
‘‘Masyarakat Islam kini tidak perlu ragu-ragu lagi dengan status pelaburan dalam ASB dan ASN serta dividen yang mereka terima hasil daripada pelaburan ini,” katanya.
Beliau berkata demikian kepada pemberita selepas mempengerusikan Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaan bagi Hal Ehwal Agama Islam Malaysia Kali ke-80 di sini hari ini.
Muzakarah yang berlangsung selama tiga hari dan berakhir hari ini turut dihadiri Setiausaha majlis itu, Datuk Wan Mohamad Sheikh Abdul Aziz dan 14 mufti dari seluruh negara.
Abdul Shukor berkata, muzakarah itu juga memutuskan pembangunan ke atas tanah wakaf am dan khas diharuskan jika ia mengekalkan niat asal pewakaf.
‘‘Pembangunan tanah wakaf khususnya, masjid dengan tambahan projek pembangunan serta beberapa penambahbaikan dibolehkan tetapi ia hendaklah berdasarkan keperluan yang ditentukan oleh wali amri iaitu majlis agama atau kerajaan negeri terbabit,” katanya.
Dalam pada itu, beliau memberitahu, muzakarah itu turut memutuskan pemakaian lambang agama lain oleh masyarakat Islam adalah dilarang.
‘‘Umat Islam dilarang memakai atau menggunakan lambang-lambang agama lain jika ia dinyatakan atau tertera dengan jelas,” katanya.
ATASI MASALAH KENAIKAN HARGA
Perancangan kewangan boleh atasi masalah kenaikan harga
Oleh Aziz Ibrahim
Ekoran daripada kenaikan harga minyak dunia yang berterusan, mahu tidak mahu, kita sebagai pengguna dan rakyat negara ini, terheret sama menerima kesannya. Tentunya golongan paling sengsara ialah yang berpendapatan rendah. Jika sebelum ini kesempitan hidup menyukarkan mereka, perkembangan terbaru ini lebih-lebih lagi.
Memang ada yang marah. Kemarahan mereka sehingga menuduh kepimpinan kerajaan hari ini lemah dan tidak prihatin.
Dalam hal ini kerajaan tidak cuba untuk berdiam diri. Masalah rakyat bermakna masalah kerajaan juga. Kerajaan yang bertanggungjawab akan memastikan rakyat dan negara bebas daripada kesengsaraan.
Justeru, beberapa langkah bagi menyeimbangkan kenaikan harga bahan mentah itu dengan kepentingan negara perlu diambil. Biarpun dalam `kesusahan', kerajaan telah mengumumkan empat langkah segera bagi mengurangkan beban rakyat.
Pengumuman yang ditafsirkan sebagai `pra-Bajet 2006' itu ialah menurunkan cukai jalan antara 25 hingga 80 peratus; tidak menaikkan harga petrol, diesel, gas memasak sehingga penghujung tahun ini; kadar tol kekal tahun ini dan tahun depan serta tambahan bantuan Jabatan Kebajikan Masyarakat kepada golongan tua dan daif.
Sekurang-kurangnya, usaha itu dapat melegakan sedikit keperitan yang dihadapi oleh pengguna berpendapatan rendah. Adalah benar, kerajaan wujud kerana rakyat. Rakyat yang memilih dan memberi mandat kepada kerajaan untuk mentadbir negara menjadi yang terbaik. Jika dalam kesusahan rakyat tidak sanggup untuk bersama, kerajaan tidak akan mampu melakukan yang terbaik untuk rakyat.
Bagaimanapun apakah rakyat atau pengguna mempunyai pilihan? Minyak adalah bahan asas kehidupan. Kenaikan bahan api asas ini akan menaikkan secara langsung bahan-bahan pengguna yang lain. Dengan secara langsung akan mengakibatkan kenaikan inflasi. Pelbagai cadangan telah dikemukakan untuk menangani masalah ini. Tetapi bolehkah ia dilaksanakan?
Secara realitinya banyak cadangan-cadangan telah dipertengahkan, di antaranya adalah seperti:-
* Dengan menggunakan teknologi tinggi yang menjimatkan penggunaan bahan api,
* Mengawal harga barangan pengguna dengan menetapkan siling,
* Mengadakan sistem pengangkutan yang cekap,
* Menghentikan projek mega kerajaan yang tidak kritikal atau perlu dan dengan itu boleh mengalihkan dana yang dijimatkan berikutan penarikan subsidi itu untuk projek yang akan memanfaatkan negara, seperti lebih banyak perumahan kos rendah, penjagaan kesihatan ditingkatkan, sistem pengangkutan dan kemudahan sekolah yang lebih baik,
* Menyediakan insentif bagi nelayan, petani dan mereka yang terlibat dalam perniagaan pengangkutan untuk mengimbangi kenaikan kos,
* Peranan orang tengah perlu dihapuskan dan petani perlu diberikan peluang yang membolehkan mereka menjual hasil mereka terus kepada pelanggan,
* Mewujudkan dana untuk menyediakan pinjaman kepada peniaga kecil, penjaja dan perniagaan kecil, yang membolehkan mereka mengelakkan lintah darat atau ah long,
* Menggalakkan rakyat secara keseluruhan untuk menumpukan perhatian terhadap simpanan; dan berbelanja secara bijak. Budaya hutang dengan penggunaan kemudahan kredit yang meningkat tidak perlu digalakkan. Jika perlu, kerajaan perlu menasihatkan orang awam supaya memulaukan barangan dan perkhidmatan berharga tinggi tertentu.
Perkara asas yang diperbincang dan diketengahkan sepertimana yang tertulis di atas adalah bersabit dengan kewangan. Perkara pokoknya adalah kita tidak mempunyai perancangan kewangan yang khusus. Masalahnya adalah subjek ini tidak diajar di sekolah-sekolah malahan institusi-institusi kewangan yang kononnya memasarkan perancangan kewangan kepada pengguna sebenarnya hanyalah penjual produk semata-mata product pusher. Pengguna-pengguna tidak diajar malahan langsung tidak dilatih untuk mendapat pulangan yang maksimum daripada pinjaman perumahan mereka, pinjaman sewa beli, pelaburan, insurans, insentif cukai, sistem pengiraan faedah dan peninggalan harta.
Perancangan
Dengan adanya perancangan kewangan, ia boleh membantu pengguna-pengguna mengatasi atau memperoleh perkara-perkara seperti berikut:-
* Pengukuhan kewangan terhadap inflasi
* Pengurusan hutang yang membawa pulangan
* Pembiayaan selepas persaraan
* Penyediaan tabungan kecemasan
* Keperluan tuntutan semasa
* Pembiayaan pendidikan
Sebagai contohnya, jika seseorang memiliki rumah yang harus dibayar pinjaman perumahan yang tetap selama 20-30 tahun, sudah pasti ia membebankan. Bagaimanapun dengan adanya perancangan kewangan, bukan sahaja ia tidak perlu membayar pinjaman perumahan untuk suatu jangka masa atau memendekkan tempoh bayarannya malahan boleh mendapatkan pulangan hasil pelaburan nilai bersih rumah itu. Dengan lain perkataan rumah dapat, pulangan juga dapat. Ini boleh dilakukan dengan proses perancangan kewangan yang inovatif. Ia ada di pasaran tetapi tidak diendahkan oleh institusi-institusi kewangan yang mahukan keuntungan yang lebih. Dengan perlaksanaan perancangan kewangan ini, perbelanjaan dapat dikurangkan dan simpanan sebagai asas perancangan kewangan dapat dipetingkatkan.
Selain daripada itu, kita juga memerlukan wang untuk meneruskan kehidupan. Kenaikan harga barangan dan keperluan tuntutan semasa harus dipenuhi. Tidak kira sama ada hujan atau panas. Pelbagai keperluan lagi harus juga kita laksanakan. Ini adalah tanggungjawab hidup. Dengan adanya perancangan kewangan, seseorang itu sudah pasti boleh menempuhi hari-hari kemudian tidak kira panas atau ribut malahan di tengah-tengah kebanyakan orang bergelut dengan kesan negatif ekonomi, mereka yang telah merancang kewangannya akan dapat menikmati hasil yang lumayan.
Pembelajaran perancangan kewangan ini harus dikemudikan oleh pihak kerajaan yang mampu membendung kos kerana inilah pendidikan/ilmu yang terpenting yang masih belum diajar di mana-mana universiti di negara ini. Rakyat khususnya tidak lagi akan mengeluh dengan pelbagai masalah ekonomi jika diri mereka tahu dan yakin mereka telah bersedia menempuh masa depan baik masa-masa yang gembira mahupun duka.
- AZIZ IBRAHIM ialah seorang perancang kewangan bertauliah.
Oleh Aziz Ibrahim
Ekoran daripada kenaikan harga minyak dunia yang berterusan, mahu tidak mahu, kita sebagai pengguna dan rakyat negara ini, terheret sama menerima kesannya. Tentunya golongan paling sengsara ialah yang berpendapatan rendah. Jika sebelum ini kesempitan hidup menyukarkan mereka, perkembangan terbaru ini lebih-lebih lagi.
Memang ada yang marah. Kemarahan mereka sehingga menuduh kepimpinan kerajaan hari ini lemah dan tidak prihatin.
Dalam hal ini kerajaan tidak cuba untuk berdiam diri. Masalah rakyat bermakna masalah kerajaan juga. Kerajaan yang bertanggungjawab akan memastikan rakyat dan negara bebas daripada kesengsaraan.
Justeru, beberapa langkah bagi menyeimbangkan kenaikan harga bahan mentah itu dengan kepentingan negara perlu diambil. Biarpun dalam `kesusahan', kerajaan telah mengumumkan empat langkah segera bagi mengurangkan beban rakyat.
Pengumuman yang ditafsirkan sebagai `pra-Bajet 2006' itu ialah menurunkan cukai jalan antara 25 hingga 80 peratus; tidak menaikkan harga petrol, diesel, gas memasak sehingga penghujung tahun ini; kadar tol kekal tahun ini dan tahun depan serta tambahan bantuan Jabatan Kebajikan Masyarakat kepada golongan tua dan daif.
Sekurang-kurangnya, usaha itu dapat melegakan sedikit keperitan yang dihadapi oleh pengguna berpendapatan rendah. Adalah benar, kerajaan wujud kerana rakyat. Rakyat yang memilih dan memberi mandat kepada kerajaan untuk mentadbir negara menjadi yang terbaik. Jika dalam kesusahan rakyat tidak sanggup untuk bersama, kerajaan tidak akan mampu melakukan yang terbaik untuk rakyat.
Bagaimanapun apakah rakyat atau pengguna mempunyai pilihan? Minyak adalah bahan asas kehidupan. Kenaikan bahan api asas ini akan menaikkan secara langsung bahan-bahan pengguna yang lain. Dengan secara langsung akan mengakibatkan kenaikan inflasi. Pelbagai cadangan telah dikemukakan untuk menangani masalah ini. Tetapi bolehkah ia dilaksanakan?
Secara realitinya banyak cadangan-cadangan telah dipertengahkan, di antaranya adalah seperti:-
* Dengan menggunakan teknologi tinggi yang menjimatkan penggunaan bahan api,
* Mengawal harga barangan pengguna dengan menetapkan siling,
* Mengadakan sistem pengangkutan yang cekap,
* Menghentikan projek mega kerajaan yang tidak kritikal atau perlu dan dengan itu boleh mengalihkan dana yang dijimatkan berikutan penarikan subsidi itu untuk projek yang akan memanfaatkan negara, seperti lebih banyak perumahan kos rendah, penjagaan kesihatan ditingkatkan, sistem pengangkutan dan kemudahan sekolah yang lebih baik,
* Menyediakan insentif bagi nelayan, petani dan mereka yang terlibat dalam perniagaan pengangkutan untuk mengimbangi kenaikan kos,
* Peranan orang tengah perlu dihapuskan dan petani perlu diberikan peluang yang membolehkan mereka menjual hasil mereka terus kepada pelanggan,
* Mewujudkan dana untuk menyediakan pinjaman kepada peniaga kecil, penjaja dan perniagaan kecil, yang membolehkan mereka mengelakkan lintah darat atau ah long,
* Menggalakkan rakyat secara keseluruhan untuk menumpukan perhatian terhadap simpanan; dan berbelanja secara bijak. Budaya hutang dengan penggunaan kemudahan kredit yang meningkat tidak perlu digalakkan. Jika perlu, kerajaan perlu menasihatkan orang awam supaya memulaukan barangan dan perkhidmatan berharga tinggi tertentu.
Perkara asas yang diperbincang dan diketengahkan sepertimana yang tertulis di atas adalah bersabit dengan kewangan. Perkara pokoknya adalah kita tidak mempunyai perancangan kewangan yang khusus. Masalahnya adalah subjek ini tidak diajar di sekolah-sekolah malahan institusi-institusi kewangan yang kononnya memasarkan perancangan kewangan kepada pengguna sebenarnya hanyalah penjual produk semata-mata product pusher. Pengguna-pengguna tidak diajar malahan langsung tidak dilatih untuk mendapat pulangan yang maksimum daripada pinjaman perumahan mereka, pinjaman sewa beli, pelaburan, insurans, insentif cukai, sistem pengiraan faedah dan peninggalan harta.
Perancangan
Dengan adanya perancangan kewangan, ia boleh membantu pengguna-pengguna mengatasi atau memperoleh perkara-perkara seperti berikut:-
* Pengukuhan kewangan terhadap inflasi
* Pengurusan hutang yang membawa pulangan
* Pembiayaan selepas persaraan
* Penyediaan tabungan kecemasan
* Keperluan tuntutan semasa
* Pembiayaan pendidikan
Sebagai contohnya, jika seseorang memiliki rumah yang harus dibayar pinjaman perumahan yang tetap selama 20-30 tahun, sudah pasti ia membebankan. Bagaimanapun dengan adanya perancangan kewangan, bukan sahaja ia tidak perlu membayar pinjaman perumahan untuk suatu jangka masa atau memendekkan tempoh bayarannya malahan boleh mendapatkan pulangan hasil pelaburan nilai bersih rumah itu. Dengan lain perkataan rumah dapat, pulangan juga dapat. Ini boleh dilakukan dengan proses perancangan kewangan yang inovatif. Ia ada di pasaran tetapi tidak diendahkan oleh institusi-institusi kewangan yang mahukan keuntungan yang lebih. Dengan perlaksanaan perancangan kewangan ini, perbelanjaan dapat dikurangkan dan simpanan sebagai asas perancangan kewangan dapat dipetingkatkan.
Selain daripada itu, kita juga memerlukan wang untuk meneruskan kehidupan. Kenaikan harga barangan dan keperluan tuntutan semasa harus dipenuhi. Tidak kira sama ada hujan atau panas. Pelbagai keperluan lagi harus juga kita laksanakan. Ini adalah tanggungjawab hidup. Dengan adanya perancangan kewangan, seseorang itu sudah pasti boleh menempuhi hari-hari kemudian tidak kira panas atau ribut malahan di tengah-tengah kebanyakan orang bergelut dengan kesan negatif ekonomi, mereka yang telah merancang kewangannya akan dapat menikmati hasil yang lumayan.
Pembelajaran perancangan kewangan ini harus dikemudikan oleh pihak kerajaan yang mampu membendung kos kerana inilah pendidikan/ilmu yang terpenting yang masih belum diajar di mana-mana universiti di negara ini. Rakyat khususnya tidak lagi akan mengeluh dengan pelbagai masalah ekonomi jika diri mereka tahu dan yakin mereka telah bersedia menempuh masa depan baik masa-masa yang gembira mahupun duka.
- AZIZ IBRAHIM ialah seorang perancang kewangan bertauliah.
CARA SELESAIKAN HUTANG
Penyelesaian masalah hutang
Oleh: AZIZ IBRAHIM
Masalah tanggungan hutang dan kegagalan mengurus kredit dengan baik sebenarnya bukan hanya dihadapi oleh penjawat awam bahkan kira-kira 1.72 juta orang Melayu dewasa dan pencari pendapatan yang aktif di Malaysia.
Kakitangan awam amat bernasib baik kerana jaminan pendapatan tetap daripada majikannya iaitu kerajaan, ia sudah pasti memudahkan mereka mendapat pinjaman dari semua arah. Tidak semua rakyat negara ini khususnya orang Melayu memperoleh kemudahan ini.
Oleh kerana wujudnya kemudahan sedemikian rupa, ada di antara penjawat awam yang telah menyalahgunakan bukti pendapatan mereka itu untuk memperoleh wang pinjaman.
Tetapi, perkara sedemikian tidak dapat dielakkan dalam sesetengah perkara. Tuntutan keperluan semasa, kenaikan harga barangan, tanggungan hutang, kecemasan, pendidikan anak-anak dan lain-lain lagi telah memaksa mereka mengambil jalan mudah dengan meminjam seboleh-bolehnya tanpa mengira akibatnya.
Persoalannya, apakah terdapat jalan penyelesaiannya? Jawapannya sudah tentu ada. Terdapat dua cara mengatasi masalah ini. Satu, menerusi penyelesaian mikro manakala cara lainnya berbentuk makro iaitu dengan kerjasama kerajaan.
Penyelesaian secara mikro iaitu penglibatan individu-individu dalam kategori `masalah' sahaja yang akan diketengahkan. Sekiranya terdapat minat untuk mencari penyelesaian makro, perkara ini boleh diterangkan dengan lebih lanjut lagi.
Bagaimanakah penyelesaian mikro atau berkaitan individu ini? Jawapannya adalah menerusi kreativiti dan inovasi perancangan kewangan.
Perancangan kewangan adalah satu proses di mana seseorang individu merancang masa hadapan dalam memenuhi matlamat peribadi dan kewangan melalui pembangunan dan pelaksanaan perancangan kewangan yang menyeluruh.
Secara ringkasnya ia adalah personal corporate finance. Ia merupakan suatu ilmu dan industri yang terpenting dalam kehidupan. Rakyat Malaysia pada dasarnya masih tidak diberi pendedahan secukupnya mengenai perkara ini.
Asas perancangan kewangan adalah simpanan. Dengan adanya simpanan, seseorang itu boleh membentuk platform dengan mudah. Bagaimanapun tidak semua orang mempunyai tabiat menyimpan yang baik. Oleh itu cara alternatif yang boleh digunakan adalah dengan meminjam.
Dengan kecairan yang tinggi dan kadar faedah yang rendah sekarang ini, bank adalah opsyen yang mudah dan murah bagi membentuk platform atau dengan kata lain, modal, bagi memulakan langkah merancang kewangan. Penubuhan platform (modal) merupakan tonggak kepada perancangan kewangan yang menyeluruh.
Bagaimanapun, untuk menubuhkan sebuah platform yang baik menerusi kaedah meminjam seseorang itu perlu mengetahui beberapa prinsip asas pengurusan kredit.
Pada dasarnya platform boleh dibentuk daripada tiga sumber pendapatan, sama ada menerusi simpanan sendiri (tunai), pemberian (pinjaman) keluarga dan cara kebiasaan yang ramai menggunakannya yakni menerusi pinjaman daripada institusi kewangan.
Melalui pinjaman, individu boleh memperolehnya menerusi tiga cara juga iaitu, pinjaman peribadi, overdraf (tanpa cagaran) dan pinjaman tetap (kebiasaannya pinjaman perumahan).
Bagi individu yang ingin membina platform melalui cara meminjam, mereka harus memahami pengiraan kadar faedah. Sesebuah pinjaman itu terbahagi kepada dua yang merangkumi pokok (prinsipal) dan faedah. Pokok harus dibayar, tiada cara lain. Tetapi faedah boleh dielak sekiranya kita mengetahui cara pengiraannya.
Terdapat empat jenis pengiraan faedah iaitu, kadar tetap - kebiasaannya untuk pembelian kereta atau pinjaman peribadi; kadar tahunan - kadar ini digunakan untuk sesetengah pembelian konsumer; kadar bulanan - untuk pembelian rumah (pinjaman perumahan kerajaan dan swasta) dan kadar harian - yang digunakan untuk kemudahan overdraf dan sesetengah pinjaman perumahan swasta.
Kadar faedah yang menguntungkan kita adalah kadar harian. Ini adalah pilihan sekiranya kadar sebenar untuk pengiraan kadar harian adalah yang paling murah.
Bagaimanapun sebelum seseorang itu meminjam, persoalan pertama yang harus dijawab adalah bagaimana hendak membayarnya?
Menerusi kreativiti perancangan kewangan, modal menerusi pinjaman untuk pembentukan platform terlebih da-hulu dilaburkan ke dalam alat pelaburan yang memberi pulangan serta boleh disandarkan untuk mendapatkan kemudahan overdraf.
Dengan cara ini, pulangan menerusi pelaburan dengan hanya pulangan lapan peratus setahun dikompaunkan untuk lapan tahun, cukup untuk membayar pinjaman tanpa perlu membayarnya. Kemudahan overdraf boleh digunakan sebagai platform.
Setelah pembentukan platform (modal) ini, seseorang itu boleh melaksanakan perkara-perkara seperti berikut:-
1. Menyelesai/mengurangkan hutang.
2. Untuk memenuhi keperluan tuntutan semasa.
3. Penyediaan tabungan kecemasan
4. Keperluan pendidikan anak-anak.
5. Melawan kenaikan harga/inflasi.
6 Penyediaan menghadapi persaraan.
Adalah salah jika anda diberitahu bahawa berhutang itu bagus. Hidup akan lebih bermakna dan mudah jika kita tiada bebanan hutang.
Bagaimanapun masalahnya adalah mampukah kita membayar pembelian seperti kereta, rumah dan lain-lain perbelanjaan yang mahal secara tunai?
Perancangan kewangan yang berjaya akan membolehkan kita melabur dan merancang tanggungan hutang kita dengan sempurna. Hasilnya nanti akan membolehkan kita membentuk kekayaan.
Bagaimanapun ramai antara kita gagal mengumpul kekayaan disebabkan oleh masalah hutang. Dalam budaya meminjam khususnya di kalangan masyarakat Melayu, jika boleh mereka tidak mahu meminjam, jika meminjam pula mereka tak mahu bayar.
Ini merupakan satu sikap yang salah. Sepatutnya kita harus mempunyai sikap, jika perlu berhutang, hutang harus diselesaikan dengan segera.
Kegagalan memenuhi faktor ini dan mengurus hutang dengan baik telah menyebabkan ramai orang tersungkur sebelum sempat memulakan langkah pertama membina kekayaan. Kebebasan kewangan pada asasnya adalah bebas daripada hutang.
* Aziz Ibrahim ialah Konsultan Perancangan Kewangan dan Penasihat Pelaburan Berlesen di bawah Suruhanjaya Sekuriti.
Oleh: AZIZ IBRAHIM
Masalah tanggungan hutang dan kegagalan mengurus kredit dengan baik sebenarnya bukan hanya dihadapi oleh penjawat awam bahkan kira-kira 1.72 juta orang Melayu dewasa dan pencari pendapatan yang aktif di Malaysia.
Kakitangan awam amat bernasib baik kerana jaminan pendapatan tetap daripada majikannya iaitu kerajaan, ia sudah pasti memudahkan mereka mendapat pinjaman dari semua arah. Tidak semua rakyat negara ini khususnya orang Melayu memperoleh kemudahan ini.
Oleh kerana wujudnya kemudahan sedemikian rupa, ada di antara penjawat awam yang telah menyalahgunakan bukti pendapatan mereka itu untuk memperoleh wang pinjaman.
Tetapi, perkara sedemikian tidak dapat dielakkan dalam sesetengah perkara. Tuntutan keperluan semasa, kenaikan harga barangan, tanggungan hutang, kecemasan, pendidikan anak-anak dan lain-lain lagi telah memaksa mereka mengambil jalan mudah dengan meminjam seboleh-bolehnya tanpa mengira akibatnya.
Persoalannya, apakah terdapat jalan penyelesaiannya? Jawapannya sudah tentu ada. Terdapat dua cara mengatasi masalah ini. Satu, menerusi penyelesaian mikro manakala cara lainnya berbentuk makro iaitu dengan kerjasama kerajaan.
Penyelesaian secara mikro iaitu penglibatan individu-individu dalam kategori `masalah' sahaja yang akan diketengahkan. Sekiranya terdapat minat untuk mencari penyelesaian makro, perkara ini boleh diterangkan dengan lebih lanjut lagi.
Bagaimanakah penyelesaian mikro atau berkaitan individu ini? Jawapannya adalah menerusi kreativiti dan inovasi perancangan kewangan.
Perancangan kewangan adalah satu proses di mana seseorang individu merancang masa hadapan dalam memenuhi matlamat peribadi dan kewangan melalui pembangunan dan pelaksanaan perancangan kewangan yang menyeluruh.
Secara ringkasnya ia adalah personal corporate finance. Ia merupakan suatu ilmu dan industri yang terpenting dalam kehidupan. Rakyat Malaysia pada dasarnya masih tidak diberi pendedahan secukupnya mengenai perkara ini.
Asas perancangan kewangan adalah simpanan. Dengan adanya simpanan, seseorang itu boleh membentuk platform dengan mudah. Bagaimanapun tidak semua orang mempunyai tabiat menyimpan yang baik. Oleh itu cara alternatif yang boleh digunakan adalah dengan meminjam.
Dengan kecairan yang tinggi dan kadar faedah yang rendah sekarang ini, bank adalah opsyen yang mudah dan murah bagi membentuk platform atau dengan kata lain, modal, bagi memulakan langkah merancang kewangan. Penubuhan platform (modal) merupakan tonggak kepada perancangan kewangan yang menyeluruh.
Bagaimanapun, untuk menubuhkan sebuah platform yang baik menerusi kaedah meminjam seseorang itu perlu mengetahui beberapa prinsip asas pengurusan kredit.
Pada dasarnya platform boleh dibentuk daripada tiga sumber pendapatan, sama ada menerusi simpanan sendiri (tunai), pemberian (pinjaman) keluarga dan cara kebiasaan yang ramai menggunakannya yakni menerusi pinjaman daripada institusi kewangan.
Melalui pinjaman, individu boleh memperolehnya menerusi tiga cara juga iaitu, pinjaman peribadi, overdraf (tanpa cagaran) dan pinjaman tetap (kebiasaannya pinjaman perumahan).
Bagi individu yang ingin membina platform melalui cara meminjam, mereka harus memahami pengiraan kadar faedah. Sesebuah pinjaman itu terbahagi kepada dua yang merangkumi pokok (prinsipal) dan faedah. Pokok harus dibayar, tiada cara lain. Tetapi faedah boleh dielak sekiranya kita mengetahui cara pengiraannya.
Terdapat empat jenis pengiraan faedah iaitu, kadar tetap - kebiasaannya untuk pembelian kereta atau pinjaman peribadi; kadar tahunan - kadar ini digunakan untuk sesetengah pembelian konsumer; kadar bulanan - untuk pembelian rumah (pinjaman perumahan kerajaan dan swasta) dan kadar harian - yang digunakan untuk kemudahan overdraf dan sesetengah pinjaman perumahan swasta.
Kadar faedah yang menguntungkan kita adalah kadar harian. Ini adalah pilihan sekiranya kadar sebenar untuk pengiraan kadar harian adalah yang paling murah.
Bagaimanapun sebelum seseorang itu meminjam, persoalan pertama yang harus dijawab adalah bagaimana hendak membayarnya?
Menerusi kreativiti perancangan kewangan, modal menerusi pinjaman untuk pembentukan platform terlebih da-hulu dilaburkan ke dalam alat pelaburan yang memberi pulangan serta boleh disandarkan untuk mendapatkan kemudahan overdraf.
Dengan cara ini, pulangan menerusi pelaburan dengan hanya pulangan lapan peratus setahun dikompaunkan untuk lapan tahun, cukup untuk membayar pinjaman tanpa perlu membayarnya. Kemudahan overdraf boleh digunakan sebagai platform.
Setelah pembentukan platform (modal) ini, seseorang itu boleh melaksanakan perkara-perkara seperti berikut:-
1. Menyelesai/mengurangkan hutang.
2. Untuk memenuhi keperluan tuntutan semasa.
3. Penyediaan tabungan kecemasan
4. Keperluan pendidikan anak-anak.
5. Melawan kenaikan harga/inflasi.
6 Penyediaan menghadapi persaraan.
Adalah salah jika anda diberitahu bahawa berhutang itu bagus. Hidup akan lebih bermakna dan mudah jika kita tiada bebanan hutang.
Bagaimanapun masalahnya adalah mampukah kita membayar pembelian seperti kereta, rumah dan lain-lain perbelanjaan yang mahal secara tunai?
Perancangan kewangan yang berjaya akan membolehkan kita melabur dan merancang tanggungan hutang kita dengan sempurna. Hasilnya nanti akan membolehkan kita membentuk kekayaan.
Bagaimanapun ramai antara kita gagal mengumpul kekayaan disebabkan oleh masalah hutang. Dalam budaya meminjam khususnya di kalangan masyarakat Melayu, jika boleh mereka tidak mahu meminjam, jika meminjam pula mereka tak mahu bayar.
Ini merupakan satu sikap yang salah. Sepatutnya kita harus mempunyai sikap, jika perlu berhutang, hutang harus diselesaikan dengan segera.
Kegagalan memenuhi faktor ini dan mengurus hutang dengan baik telah menyebabkan ramai orang tersungkur sebelum sempat memulakan langkah pertama membina kekayaan. Kebebasan kewangan pada asasnya adalah bebas daripada hutang.
* Aziz Ibrahim ialah Konsultan Perancangan Kewangan dan Penasihat Pelaburan Berlesen di bawah Suruhanjaya Sekuriti.
KONSEP AMANAH SAHAM
Memahami konsep amanah saham
Oleh AZIZI IBRAHIM
KEJAYAAN Permodalan Nasional Berhad (PNB) menjual Amanah Saham Malaysia (ASM) sebanyak RM1 bilion dalam tempoh 1 jam 45 minit merupakan rekod baru penjualan unit saham amanah di Malaysia.
Kenapa perkara sebegini boleh berlaku sedangkan di Malaysia kini terdapat beratus-ratus dana saham amanah yang dipasarkan secara terbuka di pasaran.
Dalam tahun 2004, purata pulangan saham amanah di Malaysia adalah negatif dua peratus. Ini termasuk juga penurunan harga pokok atau pelaburan prinsipal ke atas pelaburan orang ramai.
Apakah itu saham amanah? Ia adalah sebuah skim pelaburan berkelompok dari pelaburan orang ramai menerusi satu dana amanah khusus yang diuruskan oleh pengurus dana profesional.
Tujuan utama saham amanah adalah untuk mengurangkan risiko pelaburan kerana kepelbagaian portfolio pelaburan.
Ia sepatutnya mendatangkan pulangan yang lebih baik sedikit daripada akaun simpanan biasa di bank-bank perdagangan. Selain daripada itu, menerusi pelaburan dana saham amanah, pelabur-pelabur biasa akan mendapat akses kepada pengurus-pengurus dana profesional.
Dua perkara asas ini tidak dapat dipenuhi oleh kebanyakan dana-dana saham amanah di Malaysia kecuali PNB. Saham amanah ASM contohnya, pelaburan pokok dijamin 100 peratus pulangan dividen tidak kurang dari enam sen (peratus) dan kecairan yang tinggi iaitu hari ini simpan, besok boleh dikeluarkan.
Tidak hairanlah kenapa dana ASM ini habis dalam tempoh kurang dua jam. Pelabur-pelabur khususnya bukan Bumiputera sudah tentu akan mengambil kesempatan ini lebih-lebih lagi tiada had pelaburan yang dikenakan oleh pihak PNB sekarang ini.
Jika skim ini dipasarkan ke seluruh dunia pun, pasti ia akan mendapat sambutan yang serupa. Bagi golongan Bumiputera perkara ini sukar terjadi kerana mereka mempunyai pilihan. Skim Amanah Saham Berhad contohnya memberi pulangan lebih tinggi daripada ASM.
Bagaimanapun industri saham amanah di Malaysia semakin berkembang. PNB sendiri pada hakikatnya berasa tergugat kerana penguasaan pasaran yang sedemikian lama dimonopoli olehnya ditandingi oleh syarikat-syarikat pengurus saham amanah yang lain. Ini adalah kerana syarikat-syarikat berkenaan mempunyai strategi pemasaran yang agresif dan baik.
Menerusi faktor pemasaran dan penekanan produk yang agresif, sekarang ini PNB menguasai hanya separuh daripada pasaran dana saham amanah di Malaysia.
Tidak hairanlah kenapa PNB begitu menekankan Minggu Saham Amanah yang diadakan pada setiap tahun, yang mana pada tahun ini berlangsung di Kuala Terengganu.
Bagaimanapun risiko terhadap PNB sendiri dengan mengeluarkan produkproduk saham amanah seperti ASM tidak kurang tinggi juga. Bagaimana sekiranya berlaku panik dalam bentuk “rush-in”?
Mampukah PNB membayar pelabur-pelabur yang ingin mengeluarkan pelaburan mereka yang berjumlah berbilion ringgit itu sekali gus?
Harus diingatkan bahawa PNB bukanlah sebuah bank. Kecairan yang dipegang oleh PNB bukan seperti bank manakala pelaburan yang dilakukan oleh PNB kebanyakannya adalah dalam bentuk jangkamasa panjang.
Bukankah perkara-perkara sebegini akan memberi kesan teruk kepada PNB. Sudah tiba masanya PNB melaksanakan tempoh “cooling-off” selama seminggu terhadap skim seperti ASM seperti mana yang dilakukan oleh kesemua syarikat pengurus dana yang lain.
Syarikat-syarikat saham amanah di Malaysia harus menjadikan PNB sebagai standard yang harus diteladani oleh mereka. Pada waktu ini mereka sibuk dengan penekan produk dan pemasaran produk-produk mereka. Mereka hanya tahu menyuruh orang ramai membeli tetapi mereka lupa mengajar mereka bila hendak jual.
Perkara-perkara sebegini banyak membantu menurunkan tahap keyakinan orang ramai terhadap saham amanah di Malaysia. Sudah sampai masanya satu standard sebagaimana yang dilakukan oleh PNB dilaksanakan juga oleh syarikat-syarikat pengurus dana yang lain di Malaysia.
Jika ini tidak berlaku, tahap permainan akan selalu memihak kepada PNB.
Dana-dana saham amanah di bawah PNB sebenarnya bertaraf dunia. ASB contohnya adalah antara yang terbaik jika tidak yang terbaik di dunia dalam saham amanah.
Golongan Bumiputera sebenarnya sangat bernasib baik kerana kerajaan menerusi PNB mampu menyediakan sebuah dana saham amanah yang sebegitu unik dan satu-satu di dunia yang dicemburui oleh semua pihak.
PNB sebenarnya mampu membawa nama Malaysia ke tahap yang sepatutnya ke peringkat global. Jadikan PNB sinonim dengan nama Merril Lynch, Templeton maupun AIG.
Oleh AZIZI IBRAHIM
KEJAYAAN Permodalan Nasional Berhad (PNB) menjual Amanah Saham Malaysia (ASM) sebanyak RM1 bilion dalam tempoh 1 jam 45 minit merupakan rekod baru penjualan unit saham amanah di Malaysia.
Kenapa perkara sebegini boleh berlaku sedangkan di Malaysia kini terdapat beratus-ratus dana saham amanah yang dipasarkan secara terbuka di pasaran.
Dalam tahun 2004, purata pulangan saham amanah di Malaysia adalah negatif dua peratus. Ini termasuk juga penurunan harga pokok atau pelaburan prinsipal ke atas pelaburan orang ramai.
Apakah itu saham amanah? Ia adalah sebuah skim pelaburan berkelompok dari pelaburan orang ramai menerusi satu dana amanah khusus yang diuruskan oleh pengurus dana profesional.
Tujuan utama saham amanah adalah untuk mengurangkan risiko pelaburan kerana kepelbagaian portfolio pelaburan.
Ia sepatutnya mendatangkan pulangan yang lebih baik sedikit daripada akaun simpanan biasa di bank-bank perdagangan. Selain daripada itu, menerusi pelaburan dana saham amanah, pelabur-pelabur biasa akan mendapat akses kepada pengurus-pengurus dana profesional.
Dua perkara asas ini tidak dapat dipenuhi oleh kebanyakan dana-dana saham amanah di Malaysia kecuali PNB. Saham amanah ASM contohnya, pelaburan pokok dijamin 100 peratus pulangan dividen tidak kurang dari enam sen (peratus) dan kecairan yang tinggi iaitu hari ini simpan, besok boleh dikeluarkan.
Tidak hairanlah kenapa dana ASM ini habis dalam tempoh kurang dua jam. Pelabur-pelabur khususnya bukan Bumiputera sudah tentu akan mengambil kesempatan ini lebih-lebih lagi tiada had pelaburan yang dikenakan oleh pihak PNB sekarang ini.
Jika skim ini dipasarkan ke seluruh dunia pun, pasti ia akan mendapat sambutan yang serupa. Bagi golongan Bumiputera perkara ini sukar terjadi kerana mereka mempunyai pilihan. Skim Amanah Saham Berhad contohnya memberi pulangan lebih tinggi daripada ASM.
Bagaimanapun industri saham amanah di Malaysia semakin berkembang. PNB sendiri pada hakikatnya berasa tergugat kerana penguasaan pasaran yang sedemikian lama dimonopoli olehnya ditandingi oleh syarikat-syarikat pengurus saham amanah yang lain. Ini adalah kerana syarikat-syarikat berkenaan mempunyai strategi pemasaran yang agresif dan baik.
Menerusi faktor pemasaran dan penekanan produk yang agresif, sekarang ini PNB menguasai hanya separuh daripada pasaran dana saham amanah di Malaysia.
Tidak hairanlah kenapa PNB begitu menekankan Minggu Saham Amanah yang diadakan pada setiap tahun, yang mana pada tahun ini berlangsung di Kuala Terengganu.
Bagaimanapun risiko terhadap PNB sendiri dengan mengeluarkan produkproduk saham amanah seperti ASM tidak kurang tinggi juga. Bagaimana sekiranya berlaku panik dalam bentuk “rush-in”?
Mampukah PNB membayar pelabur-pelabur yang ingin mengeluarkan pelaburan mereka yang berjumlah berbilion ringgit itu sekali gus?
Harus diingatkan bahawa PNB bukanlah sebuah bank. Kecairan yang dipegang oleh PNB bukan seperti bank manakala pelaburan yang dilakukan oleh PNB kebanyakannya adalah dalam bentuk jangkamasa panjang.
Bukankah perkara-perkara sebegini akan memberi kesan teruk kepada PNB. Sudah tiba masanya PNB melaksanakan tempoh “cooling-off” selama seminggu terhadap skim seperti ASM seperti mana yang dilakukan oleh kesemua syarikat pengurus dana yang lain.
Syarikat-syarikat saham amanah di Malaysia harus menjadikan PNB sebagai standard yang harus diteladani oleh mereka. Pada waktu ini mereka sibuk dengan penekan produk dan pemasaran produk-produk mereka. Mereka hanya tahu menyuruh orang ramai membeli tetapi mereka lupa mengajar mereka bila hendak jual.
Perkara-perkara sebegini banyak membantu menurunkan tahap keyakinan orang ramai terhadap saham amanah di Malaysia. Sudah sampai masanya satu standard sebagaimana yang dilakukan oleh PNB dilaksanakan juga oleh syarikat-syarikat pengurus dana yang lain di Malaysia.
Jika ini tidak berlaku, tahap permainan akan selalu memihak kepada PNB.
Dana-dana saham amanah di bawah PNB sebenarnya bertaraf dunia. ASB contohnya adalah antara yang terbaik jika tidak yang terbaik di dunia dalam saham amanah.
Golongan Bumiputera sebenarnya sangat bernasib baik kerana kerajaan menerusi PNB mampu menyediakan sebuah dana saham amanah yang sebegitu unik dan satu-satu di dunia yang dicemburui oleh semua pihak.
PNB sebenarnya mampu membawa nama Malaysia ke tahap yang sepatutnya ke peringkat global. Jadikan PNB sinonim dengan nama Merril Lynch, Templeton maupun AIG.
LIFE INSURANCE...PERLUKAH MEMBELINYA?
Kali ini saya akan menyambung maklumat tentang insuran hayat.Pada suatu hari anda didatangi oleh seorang ejen insuran dan memberitahu tentang keperluan membeli insuran untuk diri anda. Ingat!!! apa yang diterangkan olehnya benar tetapi mungkin juga sebaliknya.Sesetengah daripada dikalangan anda memerlukan polisi insuran hayat apabila sudah sampai pada sesuatu peringkat, manakala yang lain tidak memerlukanya sama sekali.
Anda tergolong dalam kategori yang mana?
Lelaki Yang Berkeluarga
Besar kemungkinan perlu.Kenapa? Biasanya kaum lelaki merupakan pencari nafkah yang utama untuk sesebuah keluarga. Jika berlaku kematian yang tidak dijangka keatasnya, menimbulkan masalah kewangan kepada individu dibawah tanggungagnya. Kecuali, beliau seorang yang kaya raya dan memiliki harta yang cukup untuk menampung kehidupan keluarganya.Mempunyai anak-anak yang masih kecil merupakan alasan baik untuk mereka membeli polisi insuran hayat. Insuran yang ada itu boleh menampung perbelanjaan untuk anaknya sehingga berumur 20-an kelak.Bagi pasangan yang tiada anak, satu polisi masih diperlukan untuk isteri yang tidak bekerja dan tidak mempunyai pendapatan sendiri. Lain pula jika isteri bekerja, insuran tidak lagi menjadi satu keperluan kerana isteri tersebut mampu untuk berdikari hasil daripada pendapatanya sendiri.
Isteri
Mungkin perluKenapa? Jika pasangan yang berkahwin masih tidak mempunyai anak, manakala suami merupakan sebagai pencari nafkah keluarga. Isteri tidak perlu membeli polisi insuran untuk dirinya.Berbeza pula, sekiranya pasangan mempunyai anak & pasangan bekerja, yang mana pendapatan mereka penting untuk keluarga. Isteri mungkin perlu menimbang untuk membeli polisi insuran. Walau bagaimanapun, perlindungan tidak perlu setinggi suaminya kerana beliau tidak menyumbang banyak kepada pendapatan keluarga.Kanak-Kanak- Tidak PerluKenapa? Kanak-kanak tidak mempunyai tanggungan, oleh itu tidak memerlukan polisi insuran hayat sama sekali.Ejen insuran akan berkata, bahawa membeli insuran untuk kanak-kanak yang masih kecil bermaksud simpanan premium dam memastikan jaminan kewangan apabila dewasa kelak.Tetapi dari sudut perancangan kewangan dan keluarga, ini bermakna pembaziran wang tahun demi tahun untuk insuran yang tidak diperlukan berlaku. Untuk pengetahuan anda, hanya sejumlah kecil sahaja kanak-kanak tanpa diinsurankan kerana sakit. Memandangkan risikonya adalah kecil, insuran tidak diperlukan bagi kebanyakkan kanak-kanak.
Orang bujang
Tidak perlu.Sekiranya seseorang individu hanya menanggung dirinya sendiri, beliau tidak perlu dapatkan polisi insuran hayat.Tetapi, sekiranya beliau mempunyai tanggungan kepada keluarga, adik kandung yang masih belajar dan menjaga ibubapa yang telah tua, insuran hayat mungkin diperlukan.Peringatan!!!!* Jangan membeli insuran sekadar memuaskan hati kawan atau mengalah kepada pujukan seseorang ejen insuran. Seringkali, polisi dijual berdasarkan kaedah mendesak dan mengambil kesempatan daripada sesebuah persahabatan bukan berdasarkan nasihat professional berkenaan insuran.* Jangan membeli insuran dengan tujuan untuk membuat perlaburan. Ingat, insuran adalah untuk perlindungan bukan untuk membuat keuntungan kepada individu.* Syarikat insuran tidak dilindungi atau dijamin oleh kerajaan. Jika sesebuah mengalami bankrap, ia tidak dapat memenuhi tuntutan anda dan tidak mungkin dapat memulangkan nilai insuran hayat anda itu. Oleh yang demikian, ketahuilah bahawa anda menanggung risiko apabila membeli insuran.* Jangan terlalu membebankan kewangan keluarga anda dengan membeli polisi yang anda tidak mampu untuk membayarnya. Jangan mudah terpedaya dengan kata-kata menarik jurujualnya yang mempunyai sasaran komisen untuk diri mereka dan bukan untuk menjaga kepentingan anda.* Ramai dikalangan anda, membeli insuran hayat, kemudian mendapati premiumnya terlalu tinggi untuk mereka terus membayarnya. Oleh itu, selepas beberapa tahun mereka berhenti membayarnya dan kehilangan segala simpanan tersebut (jika mereka membeli polisi bertempoh tetap).
Nota:Saya bukan seorang perancang kewangan. Info yang saya berikan, bertujuan untuk berkongsi maklumat kepada mereka-mereka yang belum mengetahuinya.
Katakan TIDAK pada Insuran/Takaful Berbentuk Pelaburan
sumber AzizCFP
Anda tergolong dalam kategori yang mana?
Lelaki Yang Berkeluarga
Besar kemungkinan perlu.Kenapa? Biasanya kaum lelaki merupakan pencari nafkah yang utama untuk sesebuah keluarga. Jika berlaku kematian yang tidak dijangka keatasnya, menimbulkan masalah kewangan kepada individu dibawah tanggungagnya. Kecuali, beliau seorang yang kaya raya dan memiliki harta yang cukup untuk menampung kehidupan keluarganya.Mempunyai anak-anak yang masih kecil merupakan alasan baik untuk mereka membeli polisi insuran hayat. Insuran yang ada itu boleh menampung perbelanjaan untuk anaknya sehingga berumur 20-an kelak.Bagi pasangan yang tiada anak, satu polisi masih diperlukan untuk isteri yang tidak bekerja dan tidak mempunyai pendapatan sendiri. Lain pula jika isteri bekerja, insuran tidak lagi menjadi satu keperluan kerana isteri tersebut mampu untuk berdikari hasil daripada pendapatanya sendiri.
Isteri
Mungkin perluKenapa? Jika pasangan yang berkahwin masih tidak mempunyai anak, manakala suami merupakan sebagai pencari nafkah keluarga. Isteri tidak perlu membeli polisi insuran untuk dirinya.Berbeza pula, sekiranya pasangan mempunyai anak & pasangan bekerja, yang mana pendapatan mereka penting untuk keluarga. Isteri mungkin perlu menimbang untuk membeli polisi insuran. Walau bagaimanapun, perlindungan tidak perlu setinggi suaminya kerana beliau tidak menyumbang banyak kepada pendapatan keluarga.Kanak-Kanak- Tidak PerluKenapa? Kanak-kanak tidak mempunyai tanggungan, oleh itu tidak memerlukan polisi insuran hayat sama sekali.Ejen insuran akan berkata, bahawa membeli insuran untuk kanak-kanak yang masih kecil bermaksud simpanan premium dam memastikan jaminan kewangan apabila dewasa kelak.Tetapi dari sudut perancangan kewangan dan keluarga, ini bermakna pembaziran wang tahun demi tahun untuk insuran yang tidak diperlukan berlaku. Untuk pengetahuan anda, hanya sejumlah kecil sahaja kanak-kanak tanpa diinsurankan kerana sakit. Memandangkan risikonya adalah kecil, insuran tidak diperlukan bagi kebanyakkan kanak-kanak.
Orang bujang
Tidak perlu.Sekiranya seseorang individu hanya menanggung dirinya sendiri, beliau tidak perlu dapatkan polisi insuran hayat.Tetapi, sekiranya beliau mempunyai tanggungan kepada keluarga, adik kandung yang masih belajar dan menjaga ibubapa yang telah tua, insuran hayat mungkin diperlukan.Peringatan!!!!* Jangan membeli insuran sekadar memuaskan hati kawan atau mengalah kepada pujukan seseorang ejen insuran. Seringkali, polisi dijual berdasarkan kaedah mendesak dan mengambil kesempatan daripada sesebuah persahabatan bukan berdasarkan nasihat professional berkenaan insuran.* Jangan membeli insuran dengan tujuan untuk membuat perlaburan. Ingat, insuran adalah untuk perlindungan bukan untuk membuat keuntungan kepada individu.* Syarikat insuran tidak dilindungi atau dijamin oleh kerajaan. Jika sesebuah mengalami bankrap, ia tidak dapat memenuhi tuntutan anda dan tidak mungkin dapat memulangkan nilai insuran hayat anda itu. Oleh yang demikian, ketahuilah bahawa anda menanggung risiko apabila membeli insuran.* Jangan terlalu membebankan kewangan keluarga anda dengan membeli polisi yang anda tidak mampu untuk membayarnya. Jangan mudah terpedaya dengan kata-kata menarik jurujualnya yang mempunyai sasaran komisen untuk diri mereka dan bukan untuk menjaga kepentingan anda.* Ramai dikalangan anda, membeli insuran hayat, kemudian mendapati premiumnya terlalu tinggi untuk mereka terus membayarnya. Oleh itu, selepas beberapa tahun mereka berhenti membayarnya dan kehilangan segala simpanan tersebut (jika mereka membeli polisi bertempoh tetap).
Nota:Saya bukan seorang perancang kewangan. Info yang saya berikan, bertujuan untuk berkongsi maklumat kepada mereka-mereka yang belum mengetahuinya.
Katakan TIDAK pada Insuran/Takaful Berbentuk Pelaburan
sumber AzizCFP
Langgan:
Catatan (Atom)